Conseils essentiels pour maintenir un bon crédit
Maintenir un bon historique de crédit est un élément clé pour les premiers acheteurs et les jeunes familles souhaitant investir dans leur première maison. Voici ce qu’il faut faire pour avoir un bon pointage de crédit, et quelques conseils utiles pour l’améliorer :
1. Historique de paiement : payer à temps et au moins le minimum
Votre historique de paiement est l’un des facteurs les plus influents sur votre pointage de crédit. Veillez à toujours payer vos factures à temps, y compris les paiements de cartes de crédit, de prêts et toutes les autres dettes. Même le paiement du montant minimum requis peut aider à maintenir un bon historique de crédit.
Les retards de paiement impactent directement votre pointage de crédit, assurez-vous donc de toujours respecter les échéances de paiement.
2. Ratio d’utilisation du crédit : maintenir un ratio inférieur à 30%
Le ratio d’utilisation du crédit représente le montant de crédit que vous utilisez par rapport à votre limite de crédit totale. Il est conseillé de le maintenir en dessous de 30% pour démontrer que vous gérez bien votre crédit. Un ratio élevé peut signaler un risque potentiel aux prêteurs.
Effectuer uniquement les paiements minimums tout en maintenant un haut niveau d’endettement sur vos cartes de crédit peut impacter négativement votre pointage de crédit à long terme.
Si on vous offre l’opportunité d’augmenter la limite de votre carte de crédit, il est conseillé de l’accepter. Par exemple, si votre banque propose d’augmenter votre limite sans vérification supplémentaire, envisagez de l’accepter. Utilisez cette limite supplémentaire non pas pour effectuer de nouvelles dépenses, mais plutôt comme un moyen de réduire votre ratio d’utilisation du crédit.
3. Âge et variété des comptes : garder des comptes actifs et variés
La longévité et la diversité de vos comptes de crédit peuvent également améliorer votre pointage. Garder des comptes de crédit ouverts et actifs sur une longue période démontre votre capacité à bien gérer le crédit. Avoir un mélange de types de crédit (comme des cartes de crédit, des prêts automobiles, etc.) peut également être bénéfique.
Après l’obtention d’un prêt important, comme pour une voiture, vous pourriez observer une augmentation de votre pointage de crédit quelques mois plus tard. Si votre crédit est moyen et que vous disposez uniquement d’une forme de crédit, comme des cartes, envisagez de prendre un prêt à tempérament, un prêt REÉR par exemple, pour diversifier votre profil de crédit, en évitant toutefois les excès.
Si vous possédez de nombreuses cartes de crédit, il est conseillé de ne pas fermer les comptes les plus anciens. Si une réduction est vraiment nécessaire, privilégiez la fermeture des comptes les plus récents et ceux avec les limites de crédit les plus faibles.
4. Demandes de crédit : limiter les demandes
Chaque fois que vous faites une nouvelle demande de crédit, cela peut affecter légèrement votre pointage de crédit. Trop de demandes en peu de temps peuvent donner l’impression que vous êtes en situation financière précaire. Limitez donc les demandes de nouveau crédit, sauf si c’est absolument nécessaire.
Dans le cadre des demandes de crédit automobile, les demandes sont généralement regroupées pour minimiser l’impact sur votre pointage. Plusieurs demandes effectuées dans un court laps de temps, généralement 24 à 48 heures, sont traitées comme une seule requête. Cette pratique permet aux concessionnaires de rechercher la meilleure offre pour vous.
Il existe deux types de demandes de crédit : les vérifications dites « soft » et les « hard ». Les vérifications « soft » n’affectent pas votre pointage de crédit et sont utilisées pour des besoins d’information, comme par les assureurs ou par les institutions financières avec lesquelles vous transigez déjà. En revanche, les demandes « hard » sont effectuées lorsque vous demandez un nouveau crédit ou un prêt et ont un impact direct sur votre pointage. Il est conseillé de se renseigner sur le type de vérification qui sera effectuée avant d’autoriser une enquête de crédit.
Chaque demande de crédit peut entraîner une légère baisse de votre pointage. Cependant, après la cinquième demande en un an, la baisse de pointage sera nettement plus significative. Il est préférable de limiter vos demandes de crédit à quatre ou moins par an ou au minimum nécessaire.
Voici un graphique qui illustre l’influence des éléments précédents sur le pointage de crédit :
Comment vérifier son pointage de crédit ?
Il existe certaines applications gratuites pour vérifier votre pointage de crédit, mais elles vont parfois tenter de vous vendre d’autres services connexes comme des offres cartes de crédit. produisent souvent des informations incomplètes qui ne correspondent pas fidèlement à votre réalité. Pour obtenir des données fiables il est recommandé d’utiliser les produits des agences de crédit reconnues : Equifax et TransUnion. Ce sont les principaux fournisseurs d’information sur le crédit qui permettent aux institutions financières au Canada d’analyser votre situation et de vous accorder ou non le crédit que vous avez demandé.
Par contre, l’accès au dossier n’est pas toujours facile sur leurs plateformes et les demandes de modifications peuvent être très complexes. Si vous désirez obtenir une analyse claire et complète de votre dossier de crédit, vous pouvez faire appel à l’Agence Canadienne du Crédit. Celle-ci a la capacité d’accéder rapidement à vos dossiers. Au besoin, un expert révisera votre dossier avec vous et vous fournira des recommandations pour améliorer votre pointage de crédit à court, moyen et long terme.
Un meilleur crédit pour augmenter ses chances d’acheter sa maison
En suivant ces quelques conseils, les jeunes familles et les premiers acheteurs peuvent non seulement préserver leur pointage de crédit, mais également le renforcer au fil du temps. Un bon crédit est un atout majeur dans le parcours vers l’achat de votre première maison, vous offrant plus d’options et de meilleures conditions pour votre prêt hypothécaire.
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