Comprendre les prêts hypothécaires au Québec

L’achat d’une maison est souvent l’une des plus grandes décisions financières qu’une personne peut prendre dans sa vie. Au cœur de ce processus se trouve le prêt hypothécaire. Pour beaucoup, le jargon bancaire peut être intimidant, mais comprendre les bases du prêt hypothécaire peut grandement simplifier le processus. Dans cet article, nous explorerons comment fonctionnent les prêts hypothécaires au Québec.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire?

Un prêt hypothécaire est essentiellement un prêt pour lequel la maison que vous achetez sert de garantie. Si vous ne remboursez pas le prêt comme convenu, la banque ou l’institution prêteuse a le droit de prendre possession de la maison pour récupérer son argent.

Mise de fonds

Au Québec, l’acheteur doit disposer d’une mise de fonds minimale pour être éligible à un prêt hypothécaire. Si le prix d’achat de la maison est inférieur à 500 000 $, l’acheteur doit disposer d’une mise de fonds d’au moins 5 %. Pour les montants entre 500 000 $ et 1 million $, la mise de fonds est de 5 % sur les premiers 500 000 $ et de 10 % sur le montant restant. Pour les maisons de plus de 1 million$, la mise de fonds minimale est de 20 %.

Taux d’intérêt

Le taux d’intérêt peut être fixe, où le taux reste constant pendant toute la durée du prêt hypothécaire, ou variable, où le taux peut fluctuer en fonction du marché. Chaque option a ses avantages et inconvénients, et le choix dépend souvent des préférences personnelles et des conditions du marché.

Période d’amortissement et terme du prêt

L’amortissement est la période pendant laquelle vous vous engagez à rembourser le prêt en totalité. Au Québec, la période d’amortissement la plus courante est de 25 ans. Le terme, ou la période de remboursement est, en revanche, la durée pendant laquelle les conditions spécifiques de votre prêt, comme le taux d’intérêt, sont fixées. Cette période varie généralement entre 6 mois et 5
ans, après quoi vous pouvez renégocier ou transférer votre prêt hypothécaire chez un autre créancier.

Assurance hypothécaire

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de la maison, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Cette assurance protège le prêteur au cas où vous seriez en défaut de
paiement.

Qualification

Les prêteurs évalueront votre solvabilité en examinant votre score de crédit, votre revenu, vos dettes et d’autres facteurs financiers. Ils utilisent généralement deux règles principales :

Amortissement brut de la dette (ABD) : Vos coûts de logement (hypothèque, taxes, chauffage) ne devraient pas dépasser 32% de votre revenu brut mensuel.

Amortissement total de la dette (ATD) : L’ensemble de vos dettes (cartes et marges de crédit, prêts auto, hypothèque, etc.) ne devrait pas dépasser 40% de votre revenu brut mensuel.

Frais associés

En plus de votre mise de fonds et de votre prêt hypothécaire, vous devriez prévoir des frais pour l’inspection de la maison, l’évaluation, l’assurance habitation, les droits de mutation (taxe de bienvenue), l’ajustement des taxes foncières, le notaire et d’autres frais administratifs.

Conclusion

Bien comprendre le fonctionnement des prêts hypothécaires facilitera grandement le processus d’achat d’une maison au Québec. Prendre le temps de comparer les offres, comprendre les conditions et consulter un professionnel financier ou un courtier hypothécaire peuvent vous aider à obtenir l’offre la mieux adaptée à vos besoins.